引言
以贷养贷，即通过不断从一个新的贷款中获取资金来偿还之前的贷款，这种方式在极度情况下可能导致债务滚雪球般越滚越大。假设某人借款21万元，希望通过以贷养贷的方式来周转资金，那么一年下来需要支付的总成本取决于诸多因素，包括借款利率、手续费、复利计算、贷款期限以及是否及时还款等。
一、成本计算
重点：假设年利率为x%，一年内不考虑复利和其他额外费用，单纯以单利计算，一年的利息成本为21万 * x%。但如果贷款产品带有复利计算，实际支付的利息会更多。
举例说明，如果年利率为12%，并且是简单单利计算，一年的利息为210,000元 * 12% = 25,200元。但如果是复利计算，利息成本将会随着时间推移不断累加。
二、风险警示
滚雪球效应：以贷养贷最大的风险在于债务的累积效应，随着每次新增贷款的利息叠加，债务总额可能快速膨胀，远远超出原始借款金额。
高额利息：若选择高利率的贷款产品，利息成本将非常高昂，可能导致个人财务状况急剧恶化。
信用风险：频繁借贷且未能及时偿还，将严重影响个人信用记录，可能导致信用评级下降，以后再申请贷款将更为困难，甚至可能面临法律诉讼。
心理压力：长期处于负债压力之下，个人心理健康和生活质量将受到严重影响。
三、替代方案
为了避免陷入以贷养贷的恶性循环，建议采取以下措施：
制定合理预算：优化个人收支，合理规划资金用途，避免过度借贷。
债务重组：寻求专业的财务顾问帮助，对现有债务进行梳理，制定可行的还款计划，通过合并贷款、延长还款期限等方式降低月供压力。
增加收入来源：努力提升自身收入水平，或寻找额外收入来源，加速偿还债务。
结论
在实际操作中，21万元以贷养贷一年的具体成本需根据实际贷款产品的利率和计息方式精确计算。然而，无论成本几何，以贷养贷都是一种高风险的财务策略，建议尽量避免并寻求合理健康的财务规划。在经济压力较大时，寻求专业咨询，制定合理的还款计划才是稳健的出路。