在探讨小花钱包贷款是否合法之前，首先需要明确的是，任何金融借贷服务在中国运营必须遵循国家的相关法律法规，尤其是《中华人民共和国商业银行法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件的规定。小花钱包作为一款金融服务产品，其合法性主要取决于其是否具备相应的金融许可、是否遵守利率规定、以及在借贷过程中是否充分保护了借款人的合法权益。
运营主体资质：小花钱包背后的运营公司需持有中国人民银行颁发的金融许可证或其他相关金融监管部门的批准文件，这是判断其合法性的基础。用户可以通过官方网站或相关监管机构的公示信息查询其是否具备合法运营资质。
利率合规性：根据中国法律，借贷平台向借款人收取的综合成本（包括利息和其他费用）不能超过国家规定的合法利率上限。目前，对于民间借贷，最高人民法院规定了LPR（贷款市场报价利率）的4倍作为司法保护的利率上限。因此，小花钱包的贷款利率若在此范围内，则视为合法。
信息披露与合同透明度：合法的借贷服务应当在借款前向用户提供完整、清晰的贷款条件、利率、还款方式、违约责任等信息，并确保合同条款公平、无误导性。用户应能轻松理解所有条款，且平台不得隐藏重要信息或设置陷阱条款。
用户隐私保护：小花钱包在收集、使用和处理用户个人信息时，必须遵循《个人信息保护法》等相关法律法规，确保用户数据的安全与隐私。
催收行为：合法的借贷平台在进行贷款催收时，应采取文明、合法的方式，不得采用暴力、恐吓、侮辱等手段侵犯借款人的合法权益。
综上所述，小花钱包贷款是否合法，关键在于其是否严格遵守上述各项法律法规的要求。用户在选择使用小花钱包或任何其他借贷服务时，建议事先做好充分的调查与核实，确保平台的正规性与合法性，同时理性借贷，避免过度负债。在遇到不明确或认为不合理的条款时，可以咨询专业人士或直接向金融监管部门反映情况，维护自身权益。